직장인에게 재테크는 늘 어려운 숙제입니다. 일·육아·가사로 하루가 빠듯한데, 투자 공부까지 병행하기란 쉽지 않죠. 이런 분들을 위해 최근 한 50대 외벌이 엄마의 재무 설계 사례가 눈길을 끌고 있습니다. 적금, 펀드, 연금으로 구성한 4·3·3 투자법을 통해 현실적인 자녀 교육비와 노후 대비까지 해결한 사례입니다.
이번 글에서는 실제 상담 결과를 토대로, 외벌이 가정도 따라 할 수 있는 합리적인 재테크 전략을 정리했습니다.
✅ 1. 월 85만 원, 어떻게 배분했나? ‘4·3·3 투자법’ 소개
상담을 의뢰한 나영화(가명·50) 씨는 두 자녀를 혼자 양육하는 외벌이 가정이었습니다. 지출 조정 후 매달 여유자금 85만 원이 생기면서 이를 어떻게 관리할지가 핵심이었죠.
그 결과 세 가지 축으로 재무전을 구성했습니다.
🔹 ① 적금(40%) — 35만 원
3년 만기 적금을 통해 첫째, 둘째의 고등·대입 준비 자금으로 활용.
예상 시점에 맞춰 재가입이 가능해 교육비 타이밍을 맞출 수 있습니다.
🔹 ② 투자상품(30%) — 디딤펀드 25만 원
- 금융투자협회와 자산운용사 25곳이 공동 운영
- 연금 전용 펀드
- 주식 비중 50% 미만으로 안정성 확보
- 최근 1년 평균 수익률 12.5%, 상위 펀드는 16.5%
예적금보다 높은 수익률을 기대할 수 있으면서도 리스크를 통제할 수 있는 게 장점입니다.
🔹 ③ 개인연금(30%) — 연금저축펀드 25만 원
- 연 600만 원까지 세액공제
- 투자 선택폭이 넓음(주식·채권·ETF 등)
- 예금자 보호 5000만 원
- 단, 55세 이전 해지 시 기타소득세 부과
자녀 교육비 대비 후 본인의 노후 준비까지 고려한 구성입니다.
✅ 2. 왜 ‘4·3·3 투자법’이 효과적일까?
✔ 안정성과 수익성을 동시에 잡는다
예적금(40%)으로 원금 손실 리스크를 최소화하면서도, 펀드·연금(60%)로 중장기 수익률을 확보할 수 있습니다.
✔ 재테크 초보도 쉽게 관리 가능
직접 주식을 매매하는 방식이 아니므로 전문가 운용 혜택을 받아 손이 덜 갑니다.
✔ 자녀 교육비·노후 준비를 균형 있게 설계
학년별 필요 자금과 본인의 미래까지 고려한 ‘전 생애 재무전략’ 구성입니다.
✅ 3. 50대 외벌이에게 필요한 재테크 관점
- 지출 관리가 우선
→ 월세에서 전세 전환으로 매월 50만 원 절감한 것처럼 ‘기본 지출 구조’ 개선이 더 중요합니다. - 중위험·중수익 상품에 관심 가지기
→ 디딤펀드, 연금저축펀드처럼 기본 안전장치가 있는 상품이 적합. - 정기 점검은 필수
→ 펀드 수익률은 변동성이 있으므로 최소 분기마다 체크. - 실천이 재테크의 핵심
→ 아무리 좋은 포트폴리오라도 꾸준한 납입과 소비 점검 없이는 의미가 없습니다.
✅ 4. 마무리 — 외벌이 가정도 가능한 ‘현실적인 자산관리’
이 사례는 소득이 많지 않아도 지출 구조 개선 + 안정적 투자 배분만 잘 구축하면,
자녀 교육비와 노후 준비까지 충분히 가능하다는 것을 보여줍니다.
‘4·3·3 투자법’은 복잡한 투자 지식 없이도 실천할 수 있는 현실적인 재테크 전략입니다.
필요한 것은 단 한 가지—
👉 꾸준함과 점검 습관
이 두 가지가 당신의 미래를 바꿀 수 있습니다.