10·15 부동산 대책 이후 내집 마련 전략은 ‘계산 싸움’으로 바뀌었다. 사내대출·혼인신고·신용대출 순서까지 꼼꼼히 따져야 유리한 대출 조건을 잡을 수 있다.
💡 내집 마련, 이제는 ‘전략적 계산’이 필수
정부의 10·15 부동산 대책 이후 대출 규제가 강화되면서, 실수요자들조차 꼼꼼한 ‘계산 싸움’에 돌입했습니다.
대출 한도와 순서, 혼인신고 시점, 신용대출 병행 여부 등 모든 선택이 자금 계획에 직접적인 영향을 주기 때문이죠.
온라인 커뮤니티에는
“혼인신고 미루면 청약 유리하대요.”
“신생아특례보다 신용대출을 먼저 받아야 할까요?”
같은 현실적인 고민이 끊이지 않습니다.
💸 사내대출이 인기 폭발하는 이유
최근 직장인들 사이에서는 ‘사내대출’ 활용이 급증하고 있습니다.
사내대출은 DSR(총부채원리금상환비율) 규제 대상에서 제외되어 기존 금융권 대출 한도가 꽉 차도 추가 자금 확보가 가능하다는 점이 핵심이죠.
특히 두나무(업비트 운영사)는 사내대출 한도를 3억 → 5억 원으로 확대하며 큰 화제를 모았습니다.
이는 무이자 복지대출로, LTV(주택담보대출비율)나 DSR 규제에도 포함되지 않아 **‘내집 마련용 비밀 카드’**로 떠오르고 있습니다.
💍 혼인신고, 늦출수록 유리한 이유
최근 혼인신고를 미루는 신혼부부가 늘고 있습니다.
그 이유는 바로 정책 대출과 청약 조건의 차이 때문입니다.
- 미혼자는 연소득 6000만 원 이하면 ‘디딤돌대출’ 가능
- 신혼부부는 부부합산 8500만 원 이하로 제한
즉, 합산소득이 높을수록 미혼 상태가 대출에 유리한 셈이죠.
또한, 미혼일 때는 각자 청약 가능, 혼인신고 후에는 가구당 1회로 제한되기 때문에 전략적으로 신고를 미루는 사례가 많습니다.
💳 신용대출, 받을 순서가 중요하다
내집 마련 자금에서 신용대출을 언제 받느냐도 중요한 변수입니다.
전문가들은
“신생아특례대출보다 신용대출을 먼저 실행하는 것이 유리하다.”
고 조언합니다.
그 이유는 전체 부채 증가 시 신용대출 한도가 줄기 때문입니다.
신용대출 한도를 충분히 확보한 뒤 특례대출을 진행해야 이중 규제 위험을 줄일 수 있습니다.
📉 혼선 속에서 바뀌는 LTV 규제
10·15 대책 이후 정부는 LTV 70% → 40% → 다시 70%로 번복하는 혼선을 빚었습니다.
한때는 대환대출까지 막혀 기존 대출자들의 갈아타기조차 불가능했으나, 비판 여론이 커지자 다시 예외를 허용했습니다.
현재 기준 요약:
- 생애 최초·신혼부부·신생아 가구: LTV 최대 70%
- 서민·실수요자(연소득 9000만 원 이하, 주택 8억 이하): LTV 60%
- 규제지역 내 전세퇴거자금대출: 6월 27일 이전 계약은 70% 유지
이처럼 규제 변화가 잦기 때문에 정책별 기준 시점을 반드시 확인해야 합니다.
🏦 내집 마련 전략 정리
| 사내대출 활용 | DSR 제외, 무이자 복지성 대출 가능 |
| 혼인신고 시점 조절 | 청약·대출 유리 조건 확보 가능 |
| 신용대출 순서 조정 | 한도 축소 방지, 신생아특례보다 우선 실행 |
| LTV 규제 확인 | 지역별·시점별 기준 반드시 검토 |
🔍 결론: 내집 마련은 ‘정보력 + 타이밍 싸움’
이제 내집 마련은 단순히 돈을 모으는 싸움이 아니라 정보력과 계산력의 싸움이 되었습니다.
사내대출, 혼인신고, 신용대출 순서까지 전략적으로 조합해야 **‘내 자금 내 최적화’**가 가능합니다.
부동산 대책이 계속 바뀌는 만큼,
✅ 최신 정책 확인
✅ 대출 한도 계산
✅ 세금·금리 비교
를 병행해야 합니다.