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연말정산 절세 + 노후준비, 지금 시작이 정답!
🔹 사회초년생부터 4050 직장인까지… 개인연금 ‘열풍’
연말정산 시즌이 다가오면서, 2030부터 4050까지 ‘연금저축’과 ‘IRP(퇴직형개인연금)’에 대한 관심이 급증하고 있습니다.
전문가들은 한목소리로 말합니다.
👉 “복잡하게 따지기보다, 일단 계좌부터 만들고 자동이체부터 걸어라.”
🔹 세액공제 최대 148만 원! 놓치면 손해
연금저축과 IRP는 정부가 개인의 노후 대비를 돕기 위해 제공하는 대표적 절세형 상품입니다.
구분연간 납입 한도세액공제율최대 세액공제액
| 연금저축 | 600만 원 | 13.2~16.5% | 최대 99만 원 |
| IRP (포함 시) | 900만 원 | 13.2~16.5% | 최대 148만 5000원 |
📌 연봉 5500만 원 이하 근로자는 16.5%, 초과자는 13.2%의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
즉, 연 900만 원 납입 시 최대 148만 원의 절세 효과가 발생합니다.
🔹 두 상품의 차이, 간단 정리
항목연금저축IRP
| 환금성 | 중도 인출 가능 | 제한적(퇴직 목적 중심) |
| 투자상품 | ETF, 펀드 다양 | 안전자산 30% 이상 의무 |
| 세액공제 한도 | 600만 원 | 900만 원(연금저축 포함) |
| 장점 | 유연한 인출 구조 | 퇴직금 이체, 안정적 운용 |
✅ 팁 : 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 조합으로 세액공제 극대화 가능!
🔹 투자 전략 – ‘자동이체’가 핵심이다
사회초년생이라면 부담 없이 시작하는 게 중요합니다.
💡 **ISA(개인종합자산관리계좌)**로 투자 습관을 들인 후, 연금계좌 자동이체를 설정해두세요.
복리 효과와 과세이연 혜택이 장기적으로 자산을 키워줍니다.
“한 달 50만 원씩 자동이체해두고, 연말정산 때 추가 납입으로 한도 채우는 전략이 현실적입니다.”
— 김동엽 미래에셋투자와연금센터 상무
🔹 장기투자 원칙 지켜라
ETF 투자 시 ‘단타 매매’는 금물입니다.
연금저축은 장기 자산배분 관점에서 접근해야 하며, **TDF(타깃데이트펀드)**처럼
생애주기에 맞게 자동 조정되는 상품도 추천됩니다.
✅ 핵심 요약
- 세액공제 최대 148만 원, ‘연금저축 + IRP’ 조합이 효율적
- 사회초년생은 ISA → 개인연금 순서로 시작
- 자동이체 설정으로 꾸준한 납입 습관
- 단기 매매보다 장기 분산 투자 필수
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