연금저축과 IRP를 현명하게 나누면 세금이 줄어듭니다. 개인연금 계좌 2개 이상 관리로 노후 자금을 효율적으로 운용하는 법을 알아보세요.
🏦 왜 개인연금 계좌가 중요할까?
직장인이라면 대부분 ‘연금저축펀드 하나면 충분하겠지’라고 생각하지만, 개인연금 계좌를 2개 이상 갖는 것이 세금 절약의 핵심입니다.
개인연금은 연금저축 + 개인형퇴직연금(IRP) 으로 구성되며, 세액공제·과세이연·저율과세라는 3대 절세 혜택을 제공합니다.
📊 연금의 3대 절세 효과
- 세액공제 혜택
- 연금저축(최대 600만 원) + IRP(최대 300만 원) 합산 최대 900만 원까지 공제
- 연소득 5500만 원 이하라면 최대 148만5000원 환급
- 과세이연 효과
- 일반계좌는 이자·배당 시마다 15.4% 원천징수
- 연금계좌는 인출 시점까지 세금 유예, 복리 효과 극대화
- 저율과세 혜택
- 인출 시 세율이 3.3~5.5%로 낮게 적용
💡 왜 계좌를 나누면 세금이 줄까?
연금계좌 안의 돈은 다음 네 가지 성격으로 나뉩니다.
1️⃣ 세액공제 받지 않은 초과납입금 (비과세)
2️⃣ 퇴직금 (퇴직소득세)
3️⃣ 세액공제 받은 납입금 (연금소득세)
4️⃣ 운용수익 (연금소득세)
인출 순서는 1→2→3→4 순으로,
세금이 없는 돈부터 빠지도록 설계돼 있습니다.
따라서 연금 계좌를 2개로 분리하면 세금이 붙는 구간을 늦출 수 있어 결과적으로 총세금이 줄어듭니다.
📈 실제 사례로 본 절세 차이
예를 들어 3억6000만 원을 한 계좌에 넣은 경우 12년간 세금은 약 1333만 원,
하지만 2개로 나눠 운용하면 세금이 약 1221만 원으로,
112만 원 절감이 가능합니다.
또한 연금소득세 대신 종합소득세 신고로 더 낮은 세율을 선택할 수도 있습니다.
🧭 절세 포인트 요약
✅ 연금저축 + IRP 두 계좌로 관리
✅ 세액공제 한도 초과분은 꾸준히 납입해 비과세 인출 토대 마련
✅ 인출 시점에는 계좌별 세금 구조를 고려해 전략적으로 설정
✅ 단기 수익보다 장기 복리와 저율 과세에 초점
🏁 마무리
연금은 단순한 ‘저축통장’이 아니라 세금까지 고려한 투자전략입니다.
계좌를 나누고, 인출 순서를 이해하면 노후 자금의 지속성과 세후 수익률을 동시에 챙길 수 있습니다.
📌 지금 내 연금 계좌 구성을 점검해보세요.
“나누면 절세가 된다!”