2025년엔 왜 1년 만기 예금 금리가 가장 높을까
“정기예금은 오래 맡길수록 이자가 높다”는 공식이 깨지고 있습니다.
2025년 현재 시중은행 정기예금 시장에서는 **1년 만기 예금 금리가 2~3년 만기보다 더 높은 ‘금리 역전 현상’**이 뚜렷하게 나타나고 있습니다.
과연 왜 이런 현상이 벌어지고 있을까요?
예금 가입을 앞둔 분들이 꼭 알아야 할 핵심 포인트를 정리해 봤습니다.
📉 금리곡선이 뒤집혔다…‘단기 예금 우위’ 현실화
은행연합회에 따르면 2025년 12월 기준,
5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 1년 만기 정기예금 최고 금리는
👉 연 2.8~3.0% 수준
반면,
- 6개월 만기: 연 2.75~2.9%
- 2~3년 장기 예금: 연 2.4~2.6%
즉, 가장 높은 금리는 1년 만기에 몰려 있습니다.
🏦 실제 은행 상품도 1년 만기가 최고
구체적인 상품을 살펴보면 흐름은 더 분명합니다.
- 신한은행 ‘신한 My플러스 정기예금’
- 1년 만기: 연 3.0%
- 6개월 만기: 연 2.9%
- NH농협 ‘NH올원e예금’
- 6개월·1년: 연 2.9%
- 2·3년: 연 2.6%
- KB국민·하나·우리은행 정기예금
- 모두 1년 만기 금리가 가장 높음
인터넷은행도 마찬가지입니다.
카카오뱅크·케이뱅크 역시 단기(6개월~1년) 금리가 장기(2~3년)보다 높게 형성돼 있습니다.
❓ 왜 장기 예금 금리가 더 낮을까?
핵심 이유는 금리 불확실성
은행 입장에서는
- 단기 예금 → 시장 금리에 맞춰 빠르게 조정 가능
- 장기 예금 → 금리를 한 번 정하면 만기까지 유지해야 하는 부담
최근 한국은행이 금리 인하 기조 표현을 삭제하면서
👉 단기적으론 금리 인하 가능성이 낮지만
👉 중장기적으로는 금리 하락 가능성이 커졌다는 해석이 우세합니다.
이 경우 은행은
“지금 높은 금리를 장기로 확정해 주는 것이 오히려 리스크”
가 되기 때문에 장기 예금 금리를 낮게 설정하는 것입니다.
💰 투자 대기 자금, ‘단기·유동성’으로 이동 중
소비자들의 자금 흐름도 변하고 있습니다.
- 주식·가상자산 시장 변동성 확대
- 부동산 관망세 지속
- 언제든 투자로 이동 가능한 자금 선호
📊 실제로
6개월 미만 정기예금 잔액은 1년 새 약 16% 증가,
반면 1~2년 만기 예금 증가는 3% 수준에 그쳤습니다.
금리 차이가 크지 않다면
👉 **“유동성이 높은 단기 상품이 더 합리적”**이라는 인식이 확산된 셈입니다.
✅ 지금 정기예금 가입, 어떻게 해야 할까?
정리하면 현재 환경에서는,
✔ 1년 만기 정기예금
→ 금리·안정성·유동성의 균형이 가장 좋음
✔ 장기 예금(2~3년)
→ 금리 메리트 감소, 향후 금리 변화 대응 어려움
✔ 파킹통장·단기 예금
→ 투자 대기 자금 운용에 적합
금리 방향성이 불확실한 지금,
**‘너무 오래 묶지 않는 전략’**이 오히려 유리할 수 있습니다.
📌 정리 한 줄
2025년 정기예금 시장의 정답은 ‘1년 만기’
오래 맡긴다고 항상 이자가 늘어나는 시대는 지났습니다.